Pensiun bisa terasa tenang di satu saat dan terasa berat di saat berikutnya. Anda bekerja, Anda menabung, lalu gaji berhenti. Pertanyaannya sangat menyentuh. Bagaimana Anda mengubah tabungan menjadi pendapatan tetap yang bertahan lama? Di sinilah penasihat keuangan berperan. Anda mendapatkan bantuan untuk mengubah rekening yang tersebar menjadi rencana yang jelas. Anda tahu apa yang harus dibelanjakan sekarang, apa yang harus dilindungi, dan apa yang harus ditanam. Anda juga menurunkan risiko kejutan yang menyakitkan seperti kejutan pajak atau kelangkaan awal. Beberapa orang bersandar pada a pemegang buku di Houston, TX. Orang tersebut dapat membantu melacak nomor. Seorang penasihat keuangan melangkah lebih jauh. Anda mendapatkan panduan tentang kapan harus mengklaim Jaminan Sosial. Anda mempelajari cara menggunakan dana pensiun, IRA, dan tabungan lainnya dalam urutan tertentu. Anda juga bersiap menghadapi biaya kesehatan dan inflasi. Anda tidak perlu menebak-nebak. Anda memerlukan rencana yang sesuai dengan hidup dan batasan Anda.
Mengapa Perencanaan Pendapatan Pensiun Terasa Sulit
Anda beralih dari gaji tetap ke gabungan rekening dan cek yang diterima pada waktu berbeda. Anda mungkin memiliki:
- Jaminan sosial
- Pensiun
- Rencana tempat kerja seperti 401(k) atau 403(b)
- IRA dan tabungan
- Pendapatan kerja paruh waktu
Setiap sumber memiliki aturan. Beberapa memiliki pajak setiap tahun. Yang lainnya tumbuh bebas pajak. Beberapa akan turun jika Anda mengklaimnya lebih awal. Jika Anda salah menebak, Anda dapat membayar pajak lebih dari yang Anda perlukan. Anda juga bisa kehabisan tabungan terlalu cepat. Seorang penasihat keuangan membantu Anda menghadapi kekacauan ini dengan langkah-langkah yang jelas, bukan rasa takut.
Mengubah Tabungan Menjadi Gaji
Pertama, Anda dan penasihat melihat apa yang Anda miliki dan utang Anda. Anda mencantumkan setiap akun. Anda membuat daftar setiap tagihan. Anda menetapkan target pendapatan bulanan yang mencakup tiga hal.
- Kebutuhan seperti perumahan, makanan, obat-obatan
- Ingin seperti perjalanan dan hobi
- Hadiah seperti bantuan untuk keluarga atau amal
Selanjutnya, Anda memilih akun mana yang akan membayar untuk setiap grup. Seringkali Anda menggunakan sumber yang stabil untuk kebutuhan. Anda menggunakan tabungan yang lebih fleksibel untuk kebutuhan. Anda dapat membuat rencana hadiah lebih kecil dan lebih aman. Anda kemudian menetapkan urutan penarikan yang jelas sehingga uang Anda bertahan lebih lama.
Memilih Akun Mana yang Akan Digunakan Terlebih Dahulu
Urutan Anda mengetuk rekening dapat mengubah berapa lama tabungan Anda bertahan. Itu juga dapat mengubah pajak Anda. Jenis akun umum meliputi:
- Rekening kena pajak seperti rekening perantara biasa
- Akun tangguhan pajak seperti IRA tradisional dan 401(k).
- Akun bebas pajak seperti Roth IRA
Pola sederhana yang digunakan banyak penasihat adalah:
- Gunakan dividen dan bunga dari rekening kena pajak.
- Kemudian jual dari rekening kena pajak jika diperlukan.
- Selanjutnya gunakan akun pajak tangguhan hingga batas pajak cerdas.
- Simpan akun Roth untuk pensiun terlambat atau ahli waris.
Pola ini tidak cocok untuk setiap orang. Itu tergantung pada kelompok pajak Anda, kesehatan, dan kebutuhan keluarga. Seorang penasihat keuangan menguji jalur yang berbeda sehingga Anda dapat melihat pengorbanannya dalam jumlah yang jelas.
Mengelola Kejutan Pajak
Pajak tidak berhenti di masa pensiun. Mereka hanya berubah bentuk. Seorang penasihat keuangan membantu Anda merencanakan:
- Pajak penghasilan atas penarikan IRA dan 401(k).
- Pajak atas sebagian Jaminan Sosial Anda
- Pajak keuntungan modal saat Anda menjual investasi
Anda dapat menggunakan alat seperti kurung pajak dan pengaturan waktu untuk meredakan guncangan. Misalnya, penasihat mungkin menyarankan penarikan kecil IRA di awal usia 60an. Itu dapat menurunkan penarikan besar yang diperlukan nantinya.
Distribusi Minimum yang Diperlukan dan Paket Anda
Setelah Anda mencapai usia tertentu, Anda harus mengambil Distribusi Minimum yang Diperlukan, atau RMD, dari banyak akun penangguhan pajak. Jika tidak, Anda akan menghadapi hukuman yang besar. Seorang penasihat keuangan membantu Anda:
- Perkirakan jumlah RMD
- Gabungkan RMD ke dalam rencana pendapatan tahunan Anda
- Hindari lonjakan kurung pajak saat RMD dimulai
Anda juga dapat menggunakan alat seperti Distribusi Amal Berkualitas jika Anda ingin menyumbang untuk amal dan memotong penghasilan kena pajak. Aturannya ketat. Jadi perencanaan yang jelas melindungi Anda dari kesalahan yang menyakitkan.
Mengkoordinasikan Jaminan Sosial Dengan Tabungan
Ketika Anda mengklaim Jaminan Sosial itu penting. Mengklaim lebih awal memberi Anda cek seumur hidup yang lebih kecil. Mengklaim nanti memberi Anda cek yang lebih besar. Seorang penasihat keuangan akan menghitung angka-angka untuk Anda dan pasangan Anda jika Anda sudah menikah. Penasihat melihat:
- Riwayat kesehatan dan keluarga Anda
- rencana kerja Anda
- Tingkat tabungan Anda
Kemudian Anda melihat bagaimana usia klaim yang berbeda mengubah total pendapatan seumur hidup Anda. Anda dapat meninjau aturan dan kalkulator tunjangan Jaminan Sosial dari halaman pensiun Administrasi Jaminan Sosial.
Perencanaan Biaya Kesehatan dan Inflasi
Biaya kesehatan seringkali meningkat seiring bertambahnya usia. Harga perumahan, makanan, dan perawatan juga meningkat seiring waktu. Seorang penasihat keuangan membantu Anda menghadapi hal ini dengan tiga langkah.
- Sisihkan uang untuk premi Medicare dan perawatan mandiri
- Pertahankan sebagian tabungan Anda dalam investasi pertumbuhan untuk melawan kenaikan harga
- Bangun penyangga uang tunai untuk tagihan mendadak
Perpaduan ini bisa terasa menegangkan. Anda menginginkan keamanan dan pertumbuhan pada saat yang bersamaan. Penasihat membantu Anda mencapai keseimbangan yang sesuai dengan saraf dan kebutuhan Anda.
Contoh Rencana Distribusi Pendapatan
Tabel di bawah menunjukkan contoh sederhana untuk pasangan yang memiliki tabungan sebesar 750.000 dolar dan target pendapatan tahunan sebelum pajak sebesar 60.000 dolar.
| Sumber Pendapatan | Jumlah Tahunan | Peran dalam Rencana
|
|---|---|---|
| Jaminan Sosial (dua pasangan) | 30.000 | Pendapatan dasar untuk kebutuhan |
| Pensiun | 10.000 | Dukungan ekstra untuk perumahan dan kesehatan |
| Penarikan rekening kena pajak | 8.000 | Meliputi keinginan seperti perjalanan |
| Penarikan IRA tradisional | 10.000 | Memenuhi target kelompok pajak dan RMD |
| Penarikan Roth IRA | 2.000 | Digunakan untuk tagihan kejutan |
Contoh ini sederhana. Campuran Anda akan terlihat berbeda. Intinya setiap dollar punya tugasnya yang jelas. Penasihat keuangan membantu Anda menugaskan pekerjaan itu dengan cara yang mendukung hidup Anda, bukan ketakutan Anda.
Cara Bekerja Dengan Penasihat Keuangan
Anda tetap bertanggung jawab. Penasihat memandu. Anda dapat bersiap dengan membawa:
- Laporan rekening terkini
- Perkiraan Jaminan Sosial
- Catatan anggaran bulanan
- Daftar tujuan dan tugas keluarga
Kemudian Anda mengajukan pertanyaan langsung.
- Bagaimana kami mengubah tabungan saya menjadi gaji bulanan
- Bagaimana kita mengelola pajak sepuluh tahun ke depan
- Bagaimana rencana ini akan melindungi pasangan atau anak-anak saya
Penasihat yang kuat memberikan jawaban yang jelas dengan kata-kata yang sederhana. Anda harus merasa didengarkan dan dihormati. Anda harus membuat rencana tertulis yang menunjukkan angka-angka yang dapat Anda ikuti dan perbarui setiap tahun.
Mengambil Langkah Anda Selanjutnya
Distribusi pendapatan pensiun bukanlah teka-teki yang harus Anda pecahkan sendiri. Anda dapat menggunakan keterampilan penasihat keuangan untuk melindungi tabungan dan ketenangan pikiran Anda. Anda membawa cerita, nilai, dan ketakutan Anda. Penasihat membawa alat, aturan, dan struktur. Bersama-sama Anda mendapatkan gaji yang terus mengalir bahkan ketika pekerjaan berhenti.